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金色观察 | 融资2600万美元 Eco开启疯狂洒金模式

发布时间:2021-03-29 12:49:56 来源:金色财经

最近,A16z对我们的投资组合公司Eco进行了一轮2600万美元的融资,这是一家专注于年化利息的初创公司,处于初步发展阶段。本轮融资的领投公司是Pantera Capital和Expa,Expa工作室创始人和Uber的联合创始人是Garrett Camp。pUlk9lVC7Oub0be9sUpIoZOSeGhNNpoCdP10Fyd1.png

Eco是一个余额金融应用,它的原理非常简单,用户可以通过钱包消费、转账、储蓄就能赚钱。用户在Eco上的存款可以获得最高5%的年化利率,相比之下,储蓄账户的年化利率为0.01-0.06%,使用Eco购买商品可以获得最高5%的现金返还,而通过高级信用卡,只能获得1-2%的现金返还。用户还可以通过应用程序获得Eco积分,给朋友汇款、向亚马逊、Uber等商家付款。与大多数银行不同,Eco不向用户收取任何费用。

事实上,Eco以美元和USDC的形式持有用户资金,并将这些资金借给交易部门和平台,为后者提供流动性,获得高回报。这种流动性随后会转化为用户的回报,比如5%的储蓄年化收益。这家公司尽管没有美国联邦存款保险公司的承保,但其运作方式似乎是可持续的,因为Eco的回报不是基于公司自身或风险投资的补贴,是通过公司业务来维持的。

为了用户能够获得更高返现,Eco没有选择Visa和MasterCard等大型支付网络。当使用这些传统支付网络时,发卡机构、支付接收方、兑换方等收取的费用通常达到每笔交易的3%或更多。而Eco与商家建立直接联系,支付费用,将3%的费用直接返还给用户。

最后,因为没有银行服务掠夺性定价的影响,使用也非常方便,Eco呈现出了金融美好未来愿景。加密货币正处于一个重要的转折点,公众对银行和政府等机构的信任直线下降,人们越来越对其他金融解决方案感兴趣。Eco的用户体验直观简单,其回报几乎是银行服务的100倍。这个金融应用会囊括更多常规金融活动,最终用户可以完全放弃银行服务,最大化资金收益。

传统银行的费用问题

当人们谈到银行如何盈利时,首先想到的往往是利息。银行向存款的客户支付很小的利息,只有0.05%不到,根据各种金融产品,向贷款的客户收取不同利率,在2-20%之间。从这一业务诞生之初,利率差收入就一直是银行业的主要业务指标。

然而,过去20年里,银行从用户存款中获得的利润一直在稳步下降。因此,银行正在采用更加迂回的手段,通过新方式从客户身上获利。迄今为止,最主流的方法是利用各种各样的费用,例如透支项目费、ATM费、信用卡年费、转账费等等。事实上,去年1月到9月之间,银行费用平均每人每月增长了41%。随着时间的推移,普通用户参与金融系统的成本越来越高。

真正的问题是什么?

金融领域有很多问题,但重点在于银行服务的以下两个方面:

首先,激励机制失调。银行的商业模式就是当你亏损的时候赚钱;例如,银行仅在2020年就赚取了300亿美元的透支项目费。通过这笔费用建立了一个商业模式,因为银行可以根据你的金融习惯任意收取费用。

其次是糟糕的追踪支付和余额系统,该系统而且从未经过改进。数字时代之前,美国各银行通过让信使骑马前往全国各地的银行,并向其他银行发送借据来“结算”交易。这种模式从未发生改变,它只是通过数字化方式,成为一种名为自动清算中心ACH的形式。支付仍然要通过几家银行的联网,交易结算效率低下,不同的银行保持着不一致的余额和债务记录。今天,我们的银行体系不能充分保证确定性、一致性、服务便利性等,意味着银行有很多缺陷,而且在出现问题的时候付出惨痛代价。这种模式会导致什么结果?那就是银行会向客户收取更多的费用和利率来弥补损失。

更好的金融系统是什么样的?

这就是金融应用Eco要解决的问题。Eco是一种使用方便的余额应用,用户可以通过消费、转账、储蓄而获利,无需信用卡或储蓄账户等银行服务。Eco明确表示,它不是一家银行——相反,它是一个操作简单的应用,让用户的余额充分发挥作用。Eco的主要目标是建立一个金融生态系统,在这个生态系统中,用户可以充分利用在Eco中的余额,轻松赚钱。

不像银行,用户可以开立多个账户,例如支票、储蓄、信用卡等,Eco提供了单一钱包,用户可以通过它管理所有的金融交易——消费、储蓄、收入等。在储蓄方面,Eco用户的存款最高可获得5%的年收益;可供参考的是,大多数银行储蓄账户的年收益都在0.06%以下,意味着Eco可以提供近100倍的高回报。在消费方面,Eco用户可以从亚马逊和Uber等商家那里获得最多5%的现金返还,远远高于美国运通等高级信用卡提供的2-3%的现金返还。Eco也不收费,这意味着它的使用完全免费。

Eco最大的吸引力之一是其用户活跃度激励计划,即Eco Points。Eco Points的具体流程和设置虽然仍未向外界透露,但我们可以从公司的材料中合理地推断,该计划的奖励是某种加密原生资产或代币。在Eco中的所有行为,例如储蓄、消费等,用户都会获得Eco积分,类似于信用卡奖励系统或航空里程。

Eco的原理是什么?

事实上,Eco以美元或USDC的形式持有用户资金,并将其作为流动性借给交易部门和借贷平台,获得高收益。对于Eco用户来说,这些收益能够转化为2.5-5%的年利率。值得注意的是,Eco没有联邦存款保险委员会的承保,后者为银行账户提供最高达25万美元的保险。尽管如此,其创始人指出,面对不断上升的通货膨胀,联邦存款保险委员几乎没有采取任何措施,保护人们储蓄的价值,而是阻止用户寻找更有利可图的投资工具。为了提升用户信心,Eco称,与许多竞争对手不同,其返现没有公司或风险投资的补贴。这表明,该公司的投资模式可以维持其高回报。

Eco放弃了复杂、高成本的支付网络,让每次消费获得更高的现金返还。对于大多数商家来说,如果使用Visa或MasterCard,每笔交易都需要支付近3%的费用,这是由于发卡机构、支付方、兑换方等会带来各种费用。Eco放弃了这些支付网络,直接与商家建立联系,有效地消除了各种费用。没有了这些费用,Eco用户就能获得更高返现,其利率比信用卡服务提供的利率要高得多。

Eco能为我提供什么服务?

如今,Eco可以用于存款、汇款和存钱,还可以在亚马逊和Uber等众多商家购物。

Eco 的目标是鼓励用户摆脱传统金融系统资金处理方式,帮助他们寻求更好选择。Eco 团队也意识到,当务之急需要消除用户对传统金融产品,例如信用卡和银行帐户的依赖,因此他们正在积极构建基础设施,以支持更复杂、更具多样化的金融活动,比如:支付账单、抵押、在好友之间转账支付等等。随着 Eco Points 可用性日益提高,Eco 钱包的用户量也会越来越多,并为他们定期提供金融活动服务。随着越来越多用户开始在日常金融活动中使用 Eco,人们最终很可能会完全放弃银行,并最大程度地通过自己的资金获利。

最后的想法

在过去的十年中,加密领域里已经出现大量创新,尤其是在过去的一年中,主流社会对加密货币兴趣大大增加。如今,加密行业正处在一个重要转折点,不少公众对银行和美国政府的信任度急剧下降,人们对高摩擦和高成本的传统银行服务感到沮丧,而对更独立、更好的替代金融解决方案兴趣则在快速上升。

通过积极构建金融基础设施, Eco 囊括了越来越多用户的日常金融活动,比如支付账单和租金、向朋友转账等,从而减少了他们对传统金融机构和服务的依赖。Eco凭借高效激励机制,比如高达 5% 的存款年化收益率和 5%的购物现金返还率,这样用户能够充分利用个人存款。最终,Eco 提出了一个充满希望的愿景,即为用户带来一个完全重新设计、以用户为中心的新金融系统。

本文内容来自于VeradiVerdict

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